[炒股入门知识]央妈出手了!高杠杆赌徒正面临绞杀

2020-06-30 10:12:47 138 股票配资 今日股票行情,股票配资,股票开户,在线股票配资平台,长安金融

央妈出手了!高杠杆赌徒正面临绞杀

央妈出手了!高杠杆赌徒正面临绞杀

随着个人行为正逐步的被数据化,银行正转变为通过大数据分析来对贷款人进行资质审核和风控监察,我们越来越成为一个透明人…那些多头授信负债的赌徒们正迎来暗黑时刻。

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前两天一则新闻或许被很多人忽略了,但它很重要。

5月9日,中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),我们暂称为《网贷暂行办法》,并附了答记者问。

这是监管层第一次对网贷做出的规范性文件(之前打击P2P网贷时也出过一些指导意见,但那属于非正规网贷),对我们理解网贷的未来方向有很大作用。

其中最引人注目的一条是:单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万,且授信期不超过一年。

网贷主要有两个用途:一个是个人消费,另一个是生产经营。个人消费授信上限是20万,但生产经营类的个人贷款上限虽没有统一规定,但要求各商业银行也得确定一个额度的上限。

在网贷资金使用上,除了“不能用于买房买股”外,还不能用来“偿还住房抵押贷款”,这其实堵住了网贷的一个重要使用渠道。

因为房子增值,很多人会把按揭房贷尾款结清让房子变成全款房、再抵押贷款出更多的资金,这是很多人在操作的融资方式。

过桥资金(也称赎楼资金)从哪来?可以自己的钱、可以亲友的钱、可以贷款机构的钱(小贷公司/民间借贷/信托等),当然也可以是网贷的钱。

主要是网贷的钱来得容易(随时提取、不需要繁琐手续)、且费率较低(日息万分之五、月息1.5%,且按实际使用天数计息),所以网贷作为过桥资金使用非常广泛——另一个渠道就是信用卡还款。

虽然这是针对商业银行的网贷办法,但其他的网贷机构(如小贷公司、京东金条/百度有钱花等网贷平台)也会参考,所以具有普遍的指导意义。

它的后果是什么呢?

那些通过撸网贷、在很多网贷平台获得过多贷款的人正面临爆仓风险——一旦网贷机构要求提前还款,这些“拆东墙补西墙”的人很可能会面临逾期。

《网贷办法》的出台,只是近两年银保监会/央行等监管机构打击高杠杆负债套利者的一个延续。

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以前银行信贷是有很多漏洞可钻的。

银行信贷授信不上征信、信用卡分期只显示每期债务、网贷甚至不上央行征信……也因此有了套利空间。

某人可以陆续在多家银行申请信用贷授信——先把额度申请下来,放在那里暂时不用,等多家银行都申请一遍后再集中提取,以此获得更多的贷款;

为了降低信用卡负债,可以把账单分期,本来消费12万的债务,但分12期后征信上却只显示负债1万(当期还款金额),以此降低债务;

因为网贷不上征信,所以同时在多家平台申请贷款且不归还,美其名曰“凭本事借来的钱,为什么要还?”

……

有些人就据此空手套出了大量的钱,并发展出了一套“以贷养贷”的信贷接龙玩法——用新贷款去还到期的贷款,以此循环往复、腾挪出一笔长期闲置的钱……有人拿这钱去做生意、有人拿这钱买房、有人拿这钱去挥霍。

这就是监管层所说的“过度授信、多头共债”——本来只有10万块的还款能力、最后却借了100万,在多家金融机构同时借款、同时负债,稍有不慎就会坏账爆仓。

去年在打击网贷时,监管层已要求网贷借款人违约记录要上征信;

今年1月份二代征信已上线,其中就增加了银行信贷授信得上征信(像信用卡一样,授信额会显示在征信上);

信用卡分期余额,也得上征信;

买房贷款时,以前只上主贷人征信、现在也要上参贷人的征信,以此避免债务转移。

更早些的2019年9月,北京银保监会印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》,其中就有“严格信用卡授信管理”、“辖内商业银行应严格执行统一授信管理,对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理,不得突破设定总额授信额度上限,并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理”。

什么意思?就是个人的总授信额度有个上限,比如50万…就是所有银行的总授信是50万,这家银行多些、那家银行就得少些。

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